En Bref
L’assurance emprunteur est souvent souscrite en même temps que le crédit immobilier, sans toujours faire l’objet d’une comparaison approfondie. Pourtant, son coût et ses garanties peuvent varier fortement d’un contrat à l’autre, à profil équivalent. Comprendre à quel moment, dans quelles conditions et sur quels critères il est possible de négocier ou renégocier son assurance permet de faire un choix plus éclairé, sans nécessairement modifier son crédit immobilier.
À quel moment peut-on négocier son assurance de prêt ?
- De nombreux clients sollicitent un courtier en assurance de prêt en amont lors de la finalisation de leur financement immobilier pour négocier leur assurance de prêt.
- D’autres, après avoir obtenu de leur banque leur crédit immobilier pour renégocier leur assurance de prêt.
Dans la majorité des cas, il y a un gain de solliciter un courtier pour réaliser des économies en conservant voire améliorant le niveau de garantie.
Ce que prévoit la loi Lemoine
Parce qu’un prêt immobilier vous engage sur de nombreuses années, choisir (ou changer) son assurance emprunteur peut faire gagner des milliers d’euros.
Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez désormais changer d’assurance quand vous voulez, sans frais. Découvrez comment profiter de ces nouvelles opportunités !
Depuis le 1er septembre 2022, la loi Lemoine a révolutionné le marché :
- Résiliation à tout moment, sans frais : Vous pouvez substituer votre assurance actuelle à n’importe quel moment, que votre prêt soit en cours depuis 3 mois ou 10 ans.
- Aucune pénalité : La banque ne peut ni refuser sans justification légale, ni augmenter le taux du crédit.
- Des économies substantielles : La concurrence permet d’obtenir souvent 30 % à 60 % d’économie à garanties équivalentes.
Exemple – Substitution réussie
- Marie, 35 ans, rembourse un prêt de 230 000 € avec une assurance bancaire à 0,32 %.
- Après analyse, une délégation lui est proposée à 0,12 %, avec les mêmes garanties.
Économie : 9 480 €
Sur quels critères comparer deux assurances emprunteur en 3 étapes ?
Comparez les offres alternatives
Un comparateur ou un courtier peuvent vous aider à trouver une assurance :
- moins chère
- avec de meilleures garanties
- adaptée à votre profil (âge, métier, sport, santé…)
Choisissez un contrat avec des garanties équivalentes
C’est une obligation : la banque doit s’assurer que les garanties sont au moins identiques aux siennes. Il existe une “fiche standardisée d’information” (FSI) pour faciliter la comparaison.
Envoyez votre demande de substitution à votre banque
Vous transmettez :
- le nouveau contrat,
- la FSI remplie, a FSI remplie,
- la demande de résiliation.
La banque doit répondre sous 10 jours maximum.
✔️ En cas de refus injustifié, elle est sanctionnable.
"Avant de signer une offre, faites-la analyser : c’est souvent là que l’on gagne le plus."
Prenez rendez-vous avec Solutions Courtage 86 à Poitiers ou en visio pour discuter de vos projets et obtenir les meilleurs conseils adaptés à votre situation.
Comment trouver les meilleures garanties ?
1- Comparez les garanties essentielles
Priorité à :
- Décès (DC)
- Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA)
- Invalidité Permanente Totale (IPT)
- Invalidité Permanente Partielle (IPP)
- Incapacité Temporaire de Travail (ITT)
Assurez-vous que les exclusions ne sont pas trop nombreuses.
2- Évitez les surprimes si vous avez un profil particulier
Grâce à la loi Lemoine :
- Le droit à l’oubli est renforcé (cancers + hépatite C après 5 ans).
- Le questionnaire médical est supprimé pour les prêts ≤ 200 000 € et jusqu’à 60 ans.
Cela peut réduire fortement vos cotisations. ET vous obtenez ainsi de bonnes garanties au meilleur prix.
3- Comparez le mode de calcul des cotisations
Deux types de tarification :
- Sur capital initial : cotisations fixes
- Sur capital restant dû : cotisations dégressives
Le second est souvent plus économique sur la durée.
Utilisez un courtier ou un comparateur indépendant pour :
- négocier pour vous,
- détecter les offres adaptées à votre âge, profession ou état de santé,
- s’occuper des démarches auprès de votre banque.
Exemple – Optimisation pour un couple
François et Léa, 42 et 39 ans, empruntent 320 000 €.
La banque leur propose une assurance commune à 0,30 %.
Après comparaison :
- François obtient 0,19 %
- Léa 0,14 % Garanties supérieures, coût moindre.
Économie totale : 11 200 €
Conclusion : la loi Lemoine, une opportunité à saisir vite !
Négocier ou renégocier son assurance emprunteur repose avant tout sur la compréhension des règles en vigueur et l’analyse des garanties proposées.
Changer d’assurance emprunteur n’a jamais été aussi simple. En passant par la délégation, vous pouvez :
- réduire vos mensualités,
- obtenir de meilleures protections,
- économiser plusieurs milliers d’euros.
